Einen Kredit zu zweit aufnehmen kann in verschiedenen Situationen sinnvoll sein. Vor allem unter folgenden Umständen ist ein Gemeinschaftskredit vorteilhaft.
Bei Berufsanfängern: Nach dem Einstieg ins Berufsleben befinden sich Berufsanfänger oft in der Probezeit und das Einkommen ist anfangs vergleichsweise gering. Ein zweiter Kreditnehmer mit stabilem Einkommen kann an der Stelle die Kreditbewilligung erleichtern.
Bei Rentnern: Aufgrund ihres Alters und des meist niedrigeren Einkommens stoßen Rentner oft auf Hürden bei der Kreditvergabe. Ein jüngerer Mitkreditnehmer erhöht die erforderlichen Sicherheiten für die Bank und erleichtert dadurch eine Kreditzusage.
Bei Azubis / Studenten: Auszubildende und Studenten verfügen oft nur über ein geringes Einkommen. Ein zweiter Kreditnehmer, etwa ein Elternteil oder ein Partner mit einem regelmäßigen Einkommen, kann die Erfolgschancen für die Kreditbewilligung erhöhen.
Bei Selbstständigen und Unternehmern: Schwankende Einnahmen machen es für Selbstständige oft schwierig, als kreditwürdig angesehen zu werden. Ein zweiter Kreditnehmer mit einem stabilen Einkommen bietet die notwendige Sicherheit.
Für Personen mit niedrigem Einkommen oder geringer Bonität: Ein zweiter Kreditnehmer mit einer besseren Bonität oder höherem Einkommen ist in dem Fall entscheidend, um überhaupt einen Kredit zu erhalten.
Bei Kreditoptimierung: Auch wenn ein Kredit allein bewilligt werden könnte, kann die Hinzunahme eines zweiten Kreditnehmers zu einer Verbesserung der Konditionen führen. Bessere Zinsen, flexiblere Rückzahlungsbedingungen oder eine höhere Kreditsumme sind mögliche Vorteile.
Bei hohen Kreditsummen: Die Aufnahme eines Gemeinschaftskredits ermöglicht oft eine größere Finanzierungssumme, da das Einkommen und die Bonität beider Kreditnehmer in die Bewertung einfließen.
Die Voraussetzungen für einen zweiten Kreditnehmer hängen vom Kreditinstitut ab. Die Richtlinien können variieren. Allgemein gelten die folgenden Rahmenbedingungen:
1 | Volljährigkeit
Der zweite Kreditnehmer muss volljährig sein, also das 18. Lebensjahr vollendet haben. Dies ist eine grundlegende Anforderung, um rechtlich bindende Verträge abschließen zu können.
2 | Wohnsitz in Deutschland
Die meisten Kreditinstitute in Deutschland verlangen, dass beide Kreditnehmer einen festen Wohnsitz im Inland haben. Dies erleichtert nicht nur die Kommunikation, sondern stellt auch sicher, dass deutsches Recht im Falle von Zahlungsausfällen oder anderen rechtlichen Angelegenheiten Anwendung findet.
3 | Gültige Ausweisdokumente
Zur Identifikation und Überprüfung der Personalien müssen gültige Ausweisdokumente vorgelegt werden können. Zum Beispiel ein Personalausweis oder ein Reisepass.
4 | Ausreichende Bonität
Dazu gehören unter anderem eine positive Schufa, ein regelmäßiges Einkommen und eine solide Haushaltsrechnung. Auch sollten bereits bestehende Kreditverpflichtungen nicht zu hoch sein.
5 | Regelmäßiges Einkommen
Ein regelmäßiges Einkommen ist eine der wichtigsten Voraussetzungen für einen zweiten Kreditnehmer. Dies dient als Nachweis, dass die laufenden Kreditraten neben den üblichen Lebenshaltungskosten getragen werden können.
Die Auswahl des zweiten Kreditnehmers ist nicht auf den Lebenspartner beschränkt. Theoretisch kann jede volljährige Person, die die allgemeinen Kreditanforderungen erfüllt, als Mitkreditnehmer fungieren. Ein Gemeinschaftskredit wird meist mit einer Person aus folgendem Umfeld aufgenommen:
Die Aufnahme eines Gemeinschaftskredits bietet eine Reihe von Vorteilen gegenüber einem Kredit, der allein aufgenommen wird. Hier die wichtigsten Vorteile im Überblick:
Höhere Kreditwürdigkeit: Die Kombination der Einkommen und der Bonitäten zweier Kreditnehmer kann zu einer höheren Gesamtkreditwürdigkeit führen. Dies erhöht die Wahrscheinlichkeit, dass ein Kredit bewilligt wird.
Bessere Konditionen: Durch die höhere Gesamtkreditwürdigkeit können Kreditnehmer oft von besseren Zinssätzen profitieren. Dies kann die Gesamtkosten des Kredits deutlich reduzieren.
Höhere Kreditsummen: Mit zwei Einkommen ist es oft möglich, höhere Kreditsummen zu erhalten, als es für einen Einzelkreditnehmer der Fall wäre. Dies kann besonders wichtig sein, wenn größere Anschaffungen oder Investitionen geplant sind.
Risikoverteilung: Die Verantwortung und das Risiko der Kreditrückzahlung werden auf zwei Schultern verteilt. Dies kann den Druck auf einzelne Kreditnehmer verringern und bietet eine zusätzliche Sicherheit, sollte einer der Kreditnehmer unerwartet nicht in der Lage sein, seinen Teil der Ratenzahlung zu leisten.
Flexibilität bei der Rückzahlung: Einige Kreditinstitute bieten bei Gemeinschaftskrediten flexiblere Rückzahlungsoptionen an. Dies können Sondertilgungen oder Anpassungen der Ratenhöhe sein, die an veränderte finanzielle Situationen der Kreditnehmer angepasst werden.
Bei einem gemeinsamen Kredit tragen beide Kreditnehmer die gleiche Verantwortung für die Kreditrückzahlung. Hier sind die wesentlichen Rechte und Pflichten, die beide Kreditnehmer bei einem Gemeinschaftskredit haben:
1. Informationsrecht
Beide Kreditnehmer haben das Recht, vollständige Informationen über den Kredit zu erhalten, einschließlich der Konditionen, des Zinssatzes, der Laufzeit, der Rückzahlungsbedingungen und aller Gebühren. Dies umfasst auch das Recht auf regelmäßige Kontoauszüge und Benachrichtigungen über Änderungen.
2. Recht auf vorzeitige Rückzahlung
Kreditnehmer können in der Regel den Kredit vorzeitig zurückzahlen. Dies kann allerdings Vorfälligkeitsentschädigungen nach sich ziehen, abhängig von den Bedingungen des Kreditvertrags.
3. Recht auf Änderung der Konditionen
Unter bestimmten Umständen können Kreditnehmer eine Änderung der Kreditkonditionen beantragen, beispielsweise eine Anpassung der Ratenhöhe oder der Laufzeit. Dies muss jedoch mit dem Kreditgeber vereinbart und im Kreditvertrag festgehalten werden.
1. Pflicht zur Rückzahlung
Die Hauptpflicht beider Kreditnehmer ist die termingerechte Rückzahlung des Kredits gemäß den vereinbarten Konditionen. Dies umfasst die regelmäßige Zahlung der monatlichen Raten inklusive Zinsen und Tilgung.
2. Gemeinsame Haftung
Beide Kreditnehmer haften gesamtschuldnerisch für den Kredit. Das bedeutet, dass der Kreditgeber sich bei Zahlungsausfall an jeden der beiden Kreditnehmer halten kann. Unabhängig davon, wer das Geld verwendet hat oder wer die Zahlungen bisher geleistet hat.
3. Mitteilungspflicht bei Veränderungen
Veränderungen in den finanziellen Verhältnissen oder persönlichen Daten (wie Adresswechsel, Jobwechsel, Ehescheidung etc.) müssen dem Kreditgeber umgehend mitgeteilt werden.
Das Aussteigen des zweiten Kreditnehmers aus einem gemeinsamen Kreditvertrag ist grundsätzlich eine komplexe Angelegenheit. Die Möglichkeit dafür hängt vor allem von zwei Faktoren:
1. Zustimmung des Hauptkreditnehmers: Der Hauptkreditnehmer muss bereit sein, die volle Verantwortung für die verbleibende Kreditschuld zu übernehmen. Dies bedeutet, dass er sich verpflichtet, die monatlichen Ratenzahlungen fortan allein zu tragen.
2. Zustimmung der Bank: Die Bank wird die finanzielle Situation des verbleibenden Kreditnehmers genau prüfen. Dazu gehört die Bewertung seiner Bonität, seines Einkommens, seiner Ausgaben und seiner bisherigen Zahlungshistorie. Die Bank muss zu dem Schluss kommen, dass der Hauptkreditnehmer in der Lage ist, den Kredit unter den bestehenden Bedingungen allein zurückzuzahlen.
Selbst wenn beide oben genannten Bedingungen erfüllt sind, gibt es keine rechtliche Verpflichtung für die Bank, der Vertragsänderung zuzustimmen. Die Entscheidung liegt im Ermessen der Bank, basierend auf ihrer Risikobewertung und internen Richtlinien.
Aus einem bestehenden Kreditvertrag auszusteigen ist in der Regel nicht einfach und möglicherweise mit zusätzlichen Kosten verbunden. In einigen Fällen kann es einfacher sein, den bestehenden Kredit abzulösen und einen neuen Kreditvertrag nur auf den Namen des Hauptkreditnehmers abzuschließen.
Was bedeutet zweiter Kreditnehmer?
Ein zweiter Kreditnehmer ist eine Person, die zusammen mit dem Hauptkreditnehmer einen Kreditvertrag abschließt. Beide Kreditnehmer haben die gleichen Rechte und Pflichten. Sie sind gemeinsam für die Rückzahlung des Kredits verantwortlich.
Was ist der Unterschied zwischen einem Bürgen und einem zweiten Kreditnehmer?
Ein zweiter Kreditnehmer ist dem Hauptkreditnehmer rechtlich gleichgestellt. Beide Kreditnehmer haften gleichermaßen für die Rückzahlung des Kredits. Ein Bürge hingegen haftet für die Kreditschulden nur bei Zahlungsausfall des Hauptkreditnehmers.
Was ist besser ein oder zwei Kreditnehmer?
Ein zweiter Kreditnehmer mit gutem Einkommen erhöht die gemeinsame Bonität. Dadurch sind Banken eher zu einer Kreditvergabe bereit. In vielen Fällen genehmigen sie Kreditnehmern bessere Konditionen, wenn sie einen Kredit zu zweit abschließen.
Was passiert bei Trennung mit Kredit?
Stehen beide (Ex-)Partner im Kreditvertrag, dann haften sie auch bei einer Trennung gemeinsam für die Rückzahlung des Kredits. Die Bank oder der Kreditgeber betrachtet die Kreditvereinbarung unabhängig von familiären oder partnerschaftlichen Veränderungen. Hat nur ein Kreditnehmer den Vertrag unterschrieben, kann der (Ex-)Lebenspartner nicht ohne weiteres haftbar gemacht werden.
Ist ein Kredit zu zweit günstiger?
Ein Kredit zu zweit ist meist günstiger, da eine höhere Kreditwürdigkeit oft niedrigere Zinssätze und bessere Konditionen ermöglicht. Beide Kreditnehmer teilen die Verantwortung, was das Ausfallrisiko für Banken reduziert.
Wird der zweite Kreditnehmer in die Schufa eingetragen?
Sobald jemand einen Kredit aufnimmt, unabhängig davon, ob als Haupt- oder als zweiter Kreditnehmer, wird diese Kreditverpflichtung Teil seiner Kredithistorie. Der zweite Kreditnehmer wird daher genauso wie der Hauptkreditnehmer bei der Schufa eingetragen.
