Die Finanzierung über einen Kredit ist heutzutage üblich, wenn Anschaffungen oder Investitionen anstehen. Doch nicht jeder Verbraucher kann ohne weiteres einen Kredit aufnehmen. Es gibt bestimmte Grundvoraussetzungen, die für eine Kreditvergabe erfüllt sein müssen. Diese sind:
Die Höhe der Kreditrate hängt vor allem vom Verhältnis der monatlichen Einnahmen zu den monatlichen Ausgaben ab. Dieses berechnet sich wie folgt:
+ Die Höhe des monatlichen Einkommens
– Die Höhe der monatlichen Ausgaben
____________________________________
= Der monatlichen Überschuss (frei verfügbares Einkommen)
Das frei verfügbare Einkommen ist der Betrag, der maximal für eine Kreditrate aufgebracht werden kann.
Die wichtigsten Faktoren für die Bestimmung des maximalen Kreditbetrags sind das frei verfügbare Einkommen und die Kreditlaufzeit.
Zunächst ist es daher wichtig, das frei verfügbare Einkommen zu ermitteln. Die Berechnung gelingt am besten mithilfe einer Tabelle, in der alle Ein- und Ausgänge übersichtlich aufgelistet werden.
| Ausgaben | Einnahmen |
|---|---|
| 900 Euro Miete | 2.500 Euro (Gehalt Partner 1) |
| 650 Euro Haushaltsgeld | 1.500 Euro (Gehalt Partner 2) |
| 180 Euro Nebenkosten | 210 Euro Kindergeld |
| 210 Euro Bekleidung | 220 Euro Mieteinnahme |
| 360 Euro Freizeit | |
| 300 Euro Versicherungen | |
| 280 Euro Auto | |
| 250 Euro Kinder | |
| 300 Euro Sicherheitspolster | |
| Gesamtsumme (Einnahmen): | 4.510,00 Euro |
| Gesamtsumme (Ausgaben): | 3.350,00 Euro |
| Überschuss: | 1.000,00 Euro |
Auf Basis des frei verfügbaren Einkommens können Sie nun selbst berechnen, wie viel Kredit Sie sich leisten können. In unserem Beispiel gehen wir von einer Kreditlaufzeit von 60 Monaten aus.
| Mtl. Einkommen | Mtl. Ausgaben | Mögl. Darlehensrate | Laufzeit (Monate) | Mögl. Kreditbetrag |
|---|---|---|---|---|
| 4.510,00 € | 3.350,00 € | 1.000,00 € | 60 | 60.000,00 € |
Gemäß dem Beispiel wäre es möglich, einen Ratenkredit in Höhe von 60.000 Euro aufzunehmen.
Wichtig: Die Zahlen dienen lediglich als exemplarische Veranschaulichung. Die maximale Kredithöhe ist von diversen weiteren Faktoren abhängig.
Wie viel Kredit Sie bekommen können hängt von unterschiedlichen Lebens- und Einkommensfaktoren ab. Zu diesen zählen:
Grundsätzlich bestimmt das monatliche Nettoeinkommen auch die Höhe der Kreditsumme. Das Einkommen steht jedoch immer in der Relation zur Haushaltsrechnung und zu den monatlichen Ausgaben, wodurch sich die Kreditrate ergibt, die Sie sich leisten können. Ist kein regelmäßiges Einkommen vorhanden, ist die Kreditbewilligung bei einer Bank eher selten. Voraussetzung ist ein Mindesteinkommen, das über der Pfändungsfreigrenze liegt. Ebenso wichtig ist ein unbefristetes Arbeitsverhältnis mit dem Nachweis regelmäßiger Einnahmen.
Die monatlichen Ausgaben sind die Fixkosten, die regelmäßig in gleicher Höhe anfallen. In der Haushaltsrechnung werden sie den Einnahmen gegenübergestellt und bestimmen so den Überschuss. Fixkosten sind beispielsweise monatliche Ausgaben für Miete, Wasser, Strom und Heizung, Kosten für Versicherungen und abzuzahlende Kreditraten. Hinzu kommen die Lebenserhaltungskosten als Durchschnittswerte und sonstige regelmäßige Ausgaben. Die Lebenserhaltungskosten ergeben sich aus den Kosten für Lebensmittel, Bekleidung, Freizeit und Hobby, für Mobilität und Benzin, für Ausgaben für Versicherungen, Abos, Mitgliedsbeiträge, Rundfunkgebühren, Telefon und Internet.
Jede Bank prüft bei einer Kreditaufnahme zunächst die Bonität und den Schufa-Score. Dadurch erhält sie die Auskunft, ob es sich bei dem Kreditnehmer um einen zuverlässigen Kunden handelt oder ob es bereits Schwierigkeiten mit Rückzahlungen von Krediten gab. Die Schufa gibt Auskunft über die Zuverlässigkeit der Abzahlung von Krediten und über laufende Mahn- und Insolvenzverfahren. Auch der Wohnort wird bei der Bewertung der Kreditwürdigkeit berücksichtigt. Eine teure Wohngegend verweist auf tendenziell höheres Einkommen, so dass Ihre Bonität steigt. Positiv ist es auch, wenn Sie den Wohnort nicht häufig wechseln.
Neben Einnahmen, Ausgaben und Bonität haben auch bestehende Kredite und finanzielle Verpflichtungen Einfluss auf die Kredithöhe. Hier kann gegebenenfalls eine Umschuldung sinnvoll sein, um mehrere Kredite zusammenzufassen. Dies kann die Bonität und die Konditionen verbessern aber auch das Kreditlimit erhöhen.
Für die Aufnahme des Kredits stellt der Kreditgeber sicher, dass er das Geld, das er verleiht, auch zurückerhält. Gerade bei größeren Darlehenssummen sind Sicherheiten üblich, darunter Bürgschaften, Hypotheken, Immobilien, PKW oder Lebensversicherungen.
Die Bürgschaft ist eine weitere Möglichkeit, die Kreditbewilligung zu beschleunigen. Hierbei haftet der Bürge als Dritter, wenn es zu einem Zahlungsausfall des Kreditnehmers kommt. Er verpflichtet sich bei der Bank, für die Verbindlichkeiten des Kreditnehmers aufzukommen und leistet die noch fehlenden Raten.
Das Alter spielt für die Kreditvergabe ebenfalls eine Rolle. Minderjährige haben keine Möglichkeit, einen Kredit zu beantragen. Ebenso schwierig wird es für Menschen in einem hohen Alter, da Banken hier eine Altersgrenze für die Vergabe festlegen.
Die Kreditart ist ein weiterer entscheidender Faktor, der die Kredithöhe beeinflusst. Je nachdem, ob es sich um einen Ratenkredit oder eine Baufinanzierung handelt, kann die maximale Kreditsumme variieren.
In der Regel gewähren Banken bei Ratenkrediten eine Kredithöhe über das 10- bis 15-fache des monatlichen Nettoeinkommens. Die monatliche Kreditrate sollte dabei nicht mehr als 30 bis 40 Prozent des Nettogehalts betragen.
| Nettoeinkommen (monatlich) | Mögliche Kreditsumme (von) | Mögliche Kreditsumme (bis) |
|---|---|---|
| 1.500 Euro | 15.000 Euro | 22.500 Euro |
| 2.000 Euro | 20.000 Euro | 30.000 Euro |
| 2.500 Euro | 25.000 Euro | 37.500 Euro |
| 3.000 Euro | 30.000 Euro | 45.000 Euro |
| 3.500 Euro | 35.000 Euro | 52.500 Euro |
| 4.000 Euro | 40.000 Euro | 60.000 Euro |
| 4.500 Euro | 45.000 Euro | 67.500 Euro |
| 5.000 Euro | 50.000 Euro | 75.000 Euro |
| 5.500 Euro | 55.000 Euro | 82.500 Euro |
| 6.000 Euro | 60.000 Euro | 90.000 Euro |
| 6.500 Euro | 65.000 Euro | 97.500 Euro |
Bitte beachten Sie, dass diese Zahlen lediglich Schätzungen auf Basis der Faustformel sind. Die tatsächliche Kreditsumme kann von Bank zu Bank und je nach individuellen Voraussetzungen variieren. Eine genaue Prüfung können Sie über unseren Kreditvergleich hier auf Creditguide.de vornehmen.
Ratenkredit:
Baufinanzierung:
Um eine wirklich präzise Angabe zur maximalen Kredithöhe für Ihren individuellen Kreditanlass und Ihre persönliche Situation zu erhalten, hilft nur eine Abfrage bei einzelnen Banken.
Hier im Creditguide Kreditvergleich können Sie unterschiedliche Kreditoptionen mit nur einer Eingabe kostenlos vergleichen und so die maximale Kredithöhe ermitteln.
Warum ist das frei verfügbare Einkommen entscheidend für die Kredithöhe?
Das frei verfügbare Einkommen ist entscheidend für die Kredithöhe, da es angibt, wie viel Geld eine Person nach Abzug aller monatlichen Ausgaben zur Verfügung hat und somit ihre Fähigkeit zur Rückzahlung des Kredits beeinflusst. Ein höheres frei verfügbares Einkommen führt oft zu höheren Kreditbeträgen und günstigeren Kreditkonditionen.
Wie wichtig ist die Haushaltsrechnung für die Krediterteilung?
Die Haushaltsrechnung ist im Rahmen der Kreditvergabe gängig, um das frei verfügbare Einkommen des Kreditnehmers zu ermitteln und den maximalen Kreditrahmen festzulegen. Ziel ist dabei, das frei verfügbare Einkommen präzise zu ermitteln und anhand dieses Wertes einzuschätzen, welche Tilgung für den Antragsteller realisierbar ist.
Erhält man automatisch einen höheren Kreditbetrag bei höherem Einkommen?
Ein höheres Einkommen allein garantiert nicht automatisch einen höheren Kreditbetrag, da die Kreditvergabe von verschiedenen Faktoren wie Kreditwürdigkeit, Verschuldungsquote und den Richtlinien des Kreditgebers abhängt. Obwohl ein höheres Einkommen die Chancen auf einen größeren Kreditbetrag verbessern kann, sind auch andere finanzielle Faktoren und der Verwendungszweck des Kredits von Bedeutung.
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